Estaba pensando cómo trasladar mis conocimientos a todos sin llenar Facebook. Hoy pongo en marcha este blog que abro como mío pero que espera que cualquiera que desee pueda participar.
La razón de la entrada es el precio de las hipotecas, por lo que esta entrada servirá a los que hayan comprado una vivienda.
- Lo primero que quiero decir es porqué ahora.
Cuando he ido a buscar gráficos me he encontrado con el problema de que los fáciles de encontrar tienen la estadística hasta el 2013. ¿Nos están ocultando algo? El caso es que como se puede ver en la gráfica, el Banco Central Europeo ha puesto el precio del dinero que prestan los bancos a un tipo de
interés históricamente bajo. Eso significa que lo que nos cobran los bancos ya casi no depende del banco central europeo si no de lo que cada uno de los bancos quieran ganar contigo. De esta noticia han pasado 7 meses y por otra noticia que no encuentro se espera que cubra parte de este año y los primeros meses del siguiente.
- La economía de unos pocos. Lo digo porque ahora soy un español con una propiedad en Bélgica y eso me ha supuesto tener que ir a mirar el mercado de las hipotecas. La libre circulación de capitales en la Unión Europea es sólo para los ricos. Si tu tratas de negociar tu hipoteca con los tipos de los bancos luxemburgueses o negociar con un banco francés, no puedes. Sin embargo, un gran capital puede moverse fácilmente. Que se lo digan a Alonso, que estando patrocinado por el Banco Santander termina con cuentas en un banco suizo donde su patrón también tenía cuenta.
Fin de mi derecho al pataleo.
- Ya tenemos acotado el primer límite; los bancos tienen que tener licencia de banca privada en Bélgica. No puedo elegir un banco español o de cualquier país europeo. Las unión monetaria es sólo para las grandes forturnas.
Pasos básicos que debes seguir para conseguir un apartamento.
1- Eliges la vivienda.
2- Cuando se tiene el acuerdo de reserva se hace un acuerdo con el banco o alguna de las instituciones hipotecarias que voy a explicar.
3- Se queda con el agente de fincas, los dueños y se firma el compromis, un acuerdo por el que te comprometes a pagar la suma acordada.
4- Se queda con el notario quien hace las gestiones administrativas y pecuniarias como certificados o cheques notariales. En mi caso el certificado de polución del suelo llevó más de 6 meses y eso llevó a que el banco no conservara el tipo de interés inicialmente pactado.
5- Cuando el notario acaba su trabajo notifica al banco y al agente inmobiliario quien dará oficialmente las llaves y se empieza el pago al banco.
Ahora dos herramientas útiles.
- La primera es un calculador de hipoteca. http://www.calculohipoteca.org/ Todos los extras te los tendrás que añadir por otro lado.
- La segunda es la página de Immotheker. http://www.immotheker.be/ Es una buena página para irte orientando y ya más centrados en la idiosincrasia belga.
Lo primero es pedir cita. No todos los bancos te aceptan nada mas entrar por la puerta. Me atendieron inmediatamente en Crelan, Beobank y Leemanskrediten. El resto con cita y en dos casos ignorándome incluso con cita, en ING y en KBC. El cliente a veces no es lo primero.
De hecho, como nota cultural, los grupos sociales belgas solían vincularse a bancos concretos. Si eras del campo, tenías tu cuenta en Crelan, si eras de una pequeña población Fortis, si eras de la ciudad KBC, si la familia era de derechas o izquierdas podía cambiar... En algunas empresas aún guardan la tradición de tener un día libre al mes que era el que usaba el trabajador para depositar su dinero en el banco, ya que antes no había ni informática, ni coches ni una oficina cada pocos kilómetros.
Los datos que tienes que tener a mano son:
- Valor del inmueble. Excepto en Argenta donde lo han calculado ellos mismos, se han fiado de mi palabra.
- Cantidad a pedir. Los créditos bajan si la cantidad está por debajo del 80%
- Las últimas 3 nóminas. Generalmente al final sólo miraban la última.
- Contrato de la anterior hipoteca si la hubiera.
- Declarar si estás casado, si tienes niños y si fumas. A más gente con menos ingresos más alto el interés. El fumar te sube el seguro.
- Certificado de energía si lo hubiere. Al parecer llevan pocos años expidiéndolo. Sólo me lo pidieron en el Triodos y en Hypotheekwinkel.
- Declaración de la renta. Sólo me lo pidieron en el KBC
- Tarjeta de residente.
Segundo límite. Si intentas comprar algo antes de tener la tarjeta de residente la mayor parte de los bancos se van a negar a ofrecerte la hipoteca. Durante los 6 primeros meses después de llegar de España tenemos derecho como cualquier otro ciudadano. A partir del sexto mes, estaríamos de manera irregular y podrían cancelar tus acuerdos.
- Ya tenemos los datos y hemos ojeado las webs. Es el momento de empezar a negociar.
Gastos añadidos a saber:
Notario entre 3000€ y 3500€
Toma de la hipoteca por el banco. entre 330€ y 750€
Cancelación de hipoteca. 3 meses de intereses
Voy a empezar por los peores.
Belfius. Fui en persona a pedir cita y me respondieron que sus asesores financieros habían decidido no tomar hipotecas de otros bancos (yo iba a renegociar). Hay opción de pedir cita por internet, pero si no me quieren, no me molesto. De todas manera ya en la web asustan y
rebajan sólo un 1.8% el interés actual.
Lloyds Bank. Pedí cita por teléfono y cuando llego un señor me pide directamente la oferta de mi banco. Sin la oferta de mi banco no trabaja.
ING. Es el banco en el que tenía la hipoteca. Cuando estoy esperando me viene el dueño de la oficina y me pregunta que qué hago ahí. Le digo que tenía cita para ese momento y me dice que no, que él no sabía nada, a lo que respondo que ya que no respondieron mi correo, tuve que llamar para pedir la cita por teléfono. Por una parte me pone mala cara diciéndome que es el único país de Europa donde se renegocian las hipotecas y luego me dice que no me da el interés en el momento; me lo enviará por correo. Luego me reconoce que en España también pero es por lo mal que hemos hecho las cosas y también en Francia. No salí muy contento y cuando llega la propuesta ha sido una
rebaja del 2.62% del interes actual
+ obligación de suscribir un plan de pensiones. Aún con la ventaja de poder poner menos cantidad al montante, no sale a cuenta. Como también me dijo quien me atendió, los clientes se van y vienen, así que si te tienes que ir son cosas de la vida.
KBC. Pido cita por la web. Cuando llego a la oficina, después de haber pedido horas libres en el trabajo, me dicen que han perdido mi cita. De nada sirve enseñar el correo del propio KBC. Me dan cita para 2 semanas después. Se disculparon por el mal funcionamiento de la web. No me dejaron poner el notario en el precio de la hipoteca, por lo que la cantidad parece engañosa al ser más baja. Ahí entra la calculadora que he puesto más arriba. Los seguros, con el mismo precio que ING me dan más cobertura. Al final una
rebaja del 3.11% y
obligación de tener los seguros con ellos.
Bpost Tiene una mención oficial porque sólo miré la página web. Ofrece un crédito através de BNP. Sale más barato negociar directamente con BNP.
Ahora los que ya me trataron como un posible cliente.
AXA. La mujer me lo presentó todo bastante claro pero sólo me
rebajaba el 2.48%. Los seguros son sin duda el fuerte de AXA como banco.
Los seguros me cuestan 120€ menos al año que en ING. Me chocó que cuando le di las gracias por la información, ella me dijo algo así como que, con lo que me ahorro, vamos a abrir tu cuenta ahora. Le paré los pies.
Crelan. Me atendieron inmediatamente después de preguntarse si no habría otra oficina más cerca de mi casa. Rápido, eficiente, y claro; si tuvieras más dinero te metíamos en mejor tasa, pero como no lo tienes te
rebajamos 2.22%.
Triodos. Llamé y me atendieron correctamente. La opción de un
banco comprometido me gustaba mucho, así que fue el primero que llamé. Me ofrecían una tasa
rebajando 2.8% lo que tenía pero me pedían la
revisión energética y los cambios que fueran necesarios. Como mi intención no es aumentar la cantidad que tengo que pagar si no rebajarla, descarté rápido la opción, pero les tengo en cuenta si tengo que renovar la casa, porque tienen tipos para renovación muy interesantes.
Beobank me trataron de maravilla e inmediatamente. Fue el primer banco en hablar de cuentas sin gastos. Además libertad para elegir mis seguros aunque ellos ofrecen también. Al final la rebaja en 2.81 se ha quedado corta pero muy buenas sensaciones.
Leemanskredieten es una empresa local. Trabaja con varios bancos y negocia créditos. Los
seguros salen más baratos que en AXA y el interés me lo
rebajan un 2.95. Ya vamos mejorando.
Hypotheekwinkel es una empresa que trabaja con varios bancos. Me encontraron un banco que no me exigía el cambio de las cuentas y era libre de elegir mis seguros. La
rebaja es del 3.1% y
los seguros me aseguro un precio bajo que ronda un ahorro de 130€ al año con respecto a ING. Cuando les pedí un desglose del pago en 15 y 18 años no me lo dieron pero sí me hicieron un resumen. Atención personal buena.
Ahora las elegidas
Immotheker. Como la anterior, trabaja con varios bancos y logró
rebajar 3.32% el tipo de interés. En este caso el banco que recibe mi hipoteca
exige la firma de seguros con él, así que no hay ahorro por seguros. Esto no sucede en todos los casos, así que hay que consultar. En todo momento fueron muy claros y los desgloses y explicaciones de mucha ayuda. Fueron ellos quienes me alertaron de tener en cuenta las ayudas a la vivienda, a parte de las financieras que el gobierno aplica sobre nuestra declaración de la renta. Un 10 para su página y para su agente.
Argenta. Fueron los únicos que no me preguntaron por el valor de mi casa, si no que lo calcularon ellos por su localización. La oferta
rebaja en 3.36% mi interés actual y
los seguros debo tenerlos con ellos pero son más baratos que los de ING. Me ofrecen además bajarme un 3.40% si acepto un plan de pensiones con ellos. Junto con Beobank, son los únicos que me han ofrecido de manera abierta una
cuenta corriente sin gastos.
BNP. Por último la oferta con el interés más suculento
rebajando 3.40%.
Los seguros son con ellos pero no me dieron el precio a la primera. Les pedí la cuenta corriente sin gastos y me miró como a un marciano, pero creo que fue más porque nadie se lo propone que por el hecho de que no se pueda hacer.
Hoy mando correos a los 3 últimos para pedir los detalles de los seguros y decidirme.
Por último, y dado que lo puedo editar, los documentos que pedirán para iniciar la hipoteca. Pueden variar en algo, pero ya tenéis una idea de lo que pueden pedir.
Copia de la tarjeta de residente en vigor. - identiteitskaarte
Copia del acuerdo matrimonial.- Huvelijkscontract met scheiding van goederen.
Permiso de residencia para los extranjeros. - Verblijfsvergunning
Las nóminas de los últimos 3 meses - Loonfiches
Atestado del trabajo de tu condición de asalariado (vamos, que si estás fijo o no) - Werkgeversattest
Última declaración de la renta. - Belastingaangifte
Y las 3 últimas para los autónomos - Zelfstandige aanslagbilijetten.
para los que renegocian
Título de propiedad - eigendomstitel
Acta de crédito (lo que firmas con las cantidades que pagarás) - Leningsakte
El primer papel que te dan para el pago de impuestos de tu actual hipoteca. Papel que se vuelve importante y no se debe perder. Yo casi se lo envío a Hacienda el lugar de quedármelo - Fiscaal Basisattest
Seguro que hay más requisitos para los que tengan niños, para los que construyan... pero hasta aquí lo que a mi me ha tocado.
Conclusiones de lo que he visto:
Es un buen momento para comprar financieramente hablando.
Los tipos de interés en Bélgica están por debajo de otros paises de la UE por lo que la tendencia debería ser al alza.
En Bélgica algunos bancos trabajan con intereses que cambian semanalmente por lo que las ofertas tienen tiempo limitado.
Algunos bancos, supongo, quieren ganar más o perder menos a tener clientes. No todos te van a abrir las puertas.
Los seguros y tu pareja pueden convertir una hipoteca apetecible en no recomendable o imposible.
Si te quedan pocos años por pagar o un interés por debajo del 4% hay que mirar muy bien las condiciones para que te merezca la pena.
Tal vez os sea de utilidad y de guía algún día.
